Nombreuses sont les personnes qui mettent dans leur contrat d’assurance vie les fonds en euros. Et ce, sans même savoir en quoi il consiste.

À travers cet article, vous aurez la possibilité de mieux appréhender cette notion et surtout ses avantages et inconvénients.

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Notion de fonds en euros

Le fonds en euros est un des supports financiers d’un contrat d’assurance vie sur lequel vous pouvez effectuer un versement. Ils sont composés de quatre éléments :

Les obligations constituent la majeure partie des fonds en euros, soit 80%. Aussi, le fonds en euros est composé beaucoup plus en obligations d’État qu’en obligations d’entreprises.

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Pour mémoire, les obligations sont des moyens par lesquelles, l’entreprise emprunte en émettant des obligations afin de se financer.

La deuxième composante ce sont les actions. Les actions sont des moyens par lesquelles l’entreprise obtient un financement en vous permet d’acheter ses actions. En contrepartie, vous obtiendrez une partie du bénéfice appelée dividende.

Pour la troisième composante, il s’agit de l’immobilier. Une partie du fonds en euro peut être investie en immobilier notamment l’immobilier de bureau ou d’entreprise. Ce type d’investissement génère des loyers récurrents.

Quant à la dernière composante, il s’agit de la trésorerie. Les fonds en euros comportent de la liquidité pour répondre aux diverses demandes de retrait des clients.

Aussi, cette liquidité peut également permettre d’effectuer des investissements dans d’autres actifs pour tenir compte des opportunités du marché.

Le mécanisme des fonds en euros

À titre illustratif, lorsque vous déposez votre capital et qu’on enlève les frais d’entrée, le solde représente votre capital placé.

C’est sur ce capital placé que les intérêts seront : calculés à un taux de revalorisation défini par l’assureur. Et ce, à l’issue de l’année de versement au prorata temporis.

Ensuite, les intérêts calculés seront : capitalisés grâce à l’ « effet de cliquet ». Ces derniers seront à leur tour, porteur d’intérêts à la fin de l’année N+1.

Vous pouvez ainsi user, à tout moment, de votre capital en sollicitant un retrait partiel ou total. Aussi, vous pouvez demander une avance qu’il vous faudra rembourser moyennant des intérêts avant la fin de votre contrat.

Le rendement du fonds en euros

Ce rendement est défini, par la compagnie d’assurance, qui en est le détenteur. Il provient du taux d’intérêt technique et de la participation aux bénéfices.

Le taux d’intérêt technique est le taux de rémunération minimum que l’assureur peut s’engager à payer prévu dans le contrat. Quant à la participation aux bénéfices, elle représente le rendement de l'actif général.

En principe, le rendement annuel peut être positif ou nul. Toutefois, s’il est négatif, c'est que le contrat dispose d’une garantie en capital hors frais de gestion.